马航MH370到底飞到哪里去了？大家都很焦虑。

　　微博上，我看到有位叫“@江南春”的，大概是企业家，发帖说马航出事，要给员工买航空意外险，顺便还给某家保险公司打了个软广告，引得网友纷纷唾骂，后来他删帖了。

　　他这帖发得有无问题，我无能力评论。但航意险倒是我从玩信用卡开始就非常注意的。我是家中独子，经济支柱，父母年迈，而我每年坐飞机在十次左右，有些还是跨国、跨大洲的。一旦遭遇不测，做儿子的殒命不足惜，但想到高堂如京剧《打登州》里唱的“娘想儿来泪双流”那般，实在心如刀绞。但逝者已矣，他们能领到一大笔赔偿金，终老之年不至于经济匮乏，则对泉下之人也是很大的安慰了——以上纯属假想。

　　办信用卡前查查免费午餐

　　是信用卡广告让我意识到航意险的存在。2010年2月，我在银行网点申办第一张人民币美元双币信用卡：建设银行东方航空联名龙卡（普卡），并得知用此卡全额购买机票，可获赠50万元航意险。因为建行东航卡比较特殊，其普、银、金级别当时对应东航常旅客计划“东方万里行”会员等级，“万里行”普卡只能申领建行东航普卡，要更高的航意险保障，除非是我“万里行”晋级，而晋级是要飞得多才有，可飞得多又导致出事概率大，这与寻求保险保障的原则是相悖的……上周，我收到了建行寄来的东航白金卡，现在已经取消了与“万里行”等级的严格对应，附送的航意险也随白金级别提高到了500万元。

　　当年，我比较了所有不用付刚性年费的国内信用卡，在航意险方面最吸引人的，还是建行产品：南航标准白金卡，500万元，与南航“明珠俱乐部”会员级别不对应，一年刷18次免年费。于是，我就继续申请这张卡，屡申屡拒，屡拒屡申，到2012年8月才获批。可那时，我购机票根本不考虑建行卡，而用曾经信价比天下第一的中国银行精英版白金卡——保额1000万元。

　　然而，好景不长，中行在2012年做了调整，令高端与准高端的至尊版、精英版信用卡权益大幅贬值（被我们“薅羊毛党”称为“白菜化”）：双倍积分没了，机场贵宾厅进去要掏钱了，精英版连航意险也打折了。于是，我只好用至尊版撑了一阵子机票，直到去年中信推出亲草根的“i白金信用卡”：保额1500万元，且网付双倍积分。

　　今年元宵节一过，中国银行的客户经理来微信，叫我去办终身免年费的无限卡。想想没多大意思，可吸引我去办的，还是航意险：2000万元。

　　航意险，虽然没人想领赔偿金，但有送何必不要。临时机场买，价格划不来。其实，很多时候你在机场要买高保额的航意险都不行，因为有的公司规定，一份保20万元，一张身份证最多买十份，也就200万元。所以，信用卡赠送的航意险实在是非常经济的选择，免费而且额度高，刷卡购票从支付角度来讲，也更便捷安全。

　　但是，有一种情况，我建议考虑机场购买，即机票是他人或公司代购的。这种情况下，多数信用卡的航意险就享受不到了，有的公司还规定出差不得随机票购买航意险。最好的解决办法还是争取一下，跟对方说，你自己买，价钱别高于他们查询到的即可，然后刷自己附送最高额航意险的信用卡。

　　拍下保单发给亲朋保存

　　以下是“互动百科”网站对航意险保险责任的部分定义：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种。

　　“保险期限”有一种很方便的理解方式：从旅客双脚在出发港踏进机舱开始，到旅客双脚在目的港踏出机舱为止。走出机舱，在接机大堂跌一跤，伤了就不是航意险该赔的了。

　　被保险乘客残疾，符合条件的，领残疾保险金。被保险人身故，符合条件的，就有一笔身故保险金了。但这笔钱谁领呢？当然是受益人。在机场临时买航意险的，要注意受益人的指定和变更是有规定的。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。

　　这些规定是在机场购买航意险的朋友最需要注意的。据说机场买的20元一份，成本价是3元，偶尔被保险人身份证号码会登记错误。所以，一定要什么都书写清楚，核对明白。现在还能利用智能手机，买好拍下高清照片，传给家人朋友代为保存。

　　航意险之外还有其他保险

　　航意险是自愿购买的。一般来说，刷信用卡买的电子机票是不给再买航意险的，那是不是没有航意险，万一遭遇不测，就一分钱都没有获赔的可能了呢？

　　答案：钱还是有得赔的。我们先来回顾国内历次空难的赔付标准：

　　2000年武汉空难，每人赔偿12.5万元；

　　2002年大连空难，每人赔偿18.4万至19.4万元；

　　2004年包头空难，每人赔偿21.1万元；

　　2010年伊春空难，每人赔偿96万元。

　　这些钱，都是航意险之外赔付的。可来源呢？

　　原来，为了分散风险和满足相关合同的要求，航空公司需要购买一定额度的“飞机保险”，这类保险主要由飞机机身险、第三方责任险、旅客法定责任险构成。

　　旅客买了机票，这机票里就有保险在内，也就是旅客法定责任险。

　　涉及国际航空运输中的损害赔偿，一般依据俗称《蒙特利尔公约》的《统一国际航空运输某些规则的公约》的标准对乘客进行赔偿。公约规定，承运人（也就是民航公司）对伤亡旅客承担的赔偿责任采用双梯度（即两步递进形式的）责任制。第一梯度实行严格责任制，即无论承运人是否有过错行为，都须承担赔偿责任，为10万及10万以下特别提款权；第二梯度（10万特别提款权以上）实行过错推定责任制，当旅客伤亡是由承运人责任造成时，旅客可以要求得到超过10万元特别提款权的赔偿，承运人承担的责任无限制；如果承运人能够证明损失不是由于其或者其受雇人、代理人过错造成的，则承运人不承担第二梯度责任。此外，事故发生后承运人应当按照国内法的要求，及时向索赔人先行付款，以应其经济需要。先行付款不构成对责任的承认，并可从随后的损害赔偿金中抵消。

　　至于国内航空运输，根据国务院1989年《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》相关条款，只要购买机票，国内航线“对每名旅客的最高赔偿金额为人民币7万元”。由于经济形势的发展，赔偿限额标准在2006年《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》出台后，提高至40万元。

　　具体赔付案件中，对于没有单独购买航意险的乘客，保险公司的赔付额度会根据机票不同而不同。而且，由于使用的法律法规不同，还会出现国际航班乘客出险赔付高于国内航线，外籍乘客高于中国乘客等情况，这里绝无“生命孰轻孰重”的歧视问题。

　　再扯下去，就是很复杂的法律话题了。总之，希望各位读者能重视“航意险”，善用信用卡附送的资源，永远都不要出现赔付的那一天。